Управлять личными и семейными финансами не так просто, как может показаться. Многие люди этот вопрос обходят стороной и возвращаются к нему только тогда, когда возникают серьезные финансовые проблемы. Что здесь может быть сложного? О чем здесь можно рассуждать? Постараемся разобраться в вопросе.
- Чем отличается управление личными финансами от управления семейными финансами?
- Планирование личных финансов.
- Модели ведения личных финансов.
- Стоит-ли вкладывать деньги членов семьи в этот общий котел?
- Как накапливать деньги на большие финансовые цели?
- Первая стратегия финансового поведения
- Вторая стратегия финансового поведения
- Третья стратегия финансового поведения
- Что будет с вашими деньгами в ситуации развода?
- Свои личные расходы в рамках семейного бюджета.
- Рискованная инвестиционная стратегия.
- А кто потом будет расплачиваться?
- Как накапливать на финансовую цель вместе?
- Почему неизбежны ссоры в семье на тему финансового планирования?
- Хорошо иметь финансовые цели и копить на них самостоятельно.
Когда вы становитесь семейным человеком, вы должны выбрать одну из трех стратегии финансового поведения в семье. Четвертой модели не дано. Но, возможно, у вас получиться придумать четвёртую модель.
Первая стратегия финансового поведения (Абсолютный общий денежный бюджет)
Эта ситуация, когда в семье только два человека или уже есть дети. Все финансы, даже если дети уже работают и денежные потоки и от них приходят все складируются в одну общую корзину, один денежный счет
Все деньги которые зарабатываются в семье, - остаются в семье. Ни у кого в семье нет своей заначки, своего персонального счета, о чем не знают другие члены этой семьи. Это вариант абсолютного общего денежного бюджета.
Общий семейный капитал - это полярная модель, характерная для гражданского брака, когда нет официального штампа в паспорте.
Семейные финансы - это финансы одного и второго человека. Один платит за себя за свои расходы и так далее. Тогда и второй тоже. Они объединяются только тогда, когда они начинают копить на что-то общее.
Пример: Если кто-то предлагает вместе отправиться в отпуск? Сколько для этого нужно денег. Давай посчитаем, сколько каждый ежемесячно должен вносить в общий котел, чтобы накопить на эту финансовую цель?
На различные финансовые цели начинают накапливать вместе, приобретать машину или квартиру Они объединяют финансы только тогд,а когда появляется какая-то общая финансовая цель.
Все остальные расходы они каждый компенсируют индивидуально.
Третья стратегия финансового поведения (частичный раздельный бюджет)
Третий промежуточный вариант - это частично общей и частичный раздельный бюджет.
Эта ситуация, когда у каждого есть своя заначка и свои личные накопления и свои личные расходы они покрывают и своего собственного кошелька, но большая часть направляют - в общий бюджет.
Когда какую модель лучше выбрать? Где какие есть преимущества и недостатки?
- Первая модель - когда все абсолютно общее, все про всех знают - идеально для управления семейным капиталом. Все в семье знают сколько денег есть
- Если близится финансовый крах, то всем это видно.
- Если кто-то взял кредит - это видно.
- Если кто-то накопил - это тоже видно - действительно .
При таком планировании уровень риска минимальный. Отсутствуют непредвиденные финансовые истории.
Но здесь есть и минусы. Если финансовый вклад членов семьи в общий котел очень разный, то могут возникать споры по поводу вклада.
В случае развода, если нет брачного контракта, его в большинстве случаев России нет, возможны неприятные ситуации, когда один член семьи имел наибольший доход, но в случае развода вс1 делятся пополам.
Получается как советской кинокомедим «Иван Васильевич меня́ет профессию» 1973 года - "Всё, что нажито непосильным трудом" - делится поровну, потому что вторая половина в курсе всего, чем владеет семья.
Естественно она будет знать, на что претендовать - это дополнительная сложность
Если происходит финансовое планирование семьи, то идет разделение, и определяется роль того, кто будет учитывать семейные финансы. Одновременно двум людям сложно вести учет и заниматься финансовым планированием в семье.
Значит ответственность будет только на одном. Как правило, один зарабатывает, другой все учитывает.
Получается что, тот, кто зарабатывает - сосредоточен на заработке, а кто учитывает - сосредоточен на учете.
Здесь тоже возможны конфликты. Кто учитывает - начинает выдавать деньги из семейного бюджета тому, кто больше зарабатывает . Требует от него полной отчетности, на что были израсходованы деньги.
Тот, кто зарабатывает больше денег - начинает возмущаться. Как это так, я больше всех в семье зарабатываю. Вы все живете на мои деньги, и с меня требуют отчетности. Возникают определенного рода конфликты.
Если мы говорим про инвестиционное планирование, в такой семье, если все ведут вместе и если у них абсолютно разное отношение к риску, то неизбежны ссоры на тему финансового планирования.
Например, муж готов рисковать, а жена абсолютный консерватор.
Все деньги у них общие, цели и естественно общее.
Они начинают обсуждать, как они будут копить себе на пассивный доход или на образование детям.
- Муж говорит - мы будем инвестировать в акции этих компаний, потому что я считаю их перспективными.
- Жена говорит - да ты что? Деньги будем накапливаться только на банковских вкладах крупных банков, потому что я не хочу лишиться всех накоплений.
В результате - конфликт интересов
Если мы говорим о таком виде финансового планирования, то здесь нужен рефери, независимый человек и консультант.
Это может быть банкир, управляющий, независимый консультант. Нужен человек, который бы помогал со стороны смотреть супругам на свои финансовые цели. Помогал договариваться этой семье внутри себя. Другая история - это когда все порознь, когда каждый учитывать свое
Инвестиционное планирование.
Если у одного рискованная стратегия, у другого консервативная, опять же никаких конфликтов. Кто куда хочет, туда и инвестирует. Есть риски мины замедленного действия. Если люди не знают о финансах друг друга ничего, тогда сложно спланировать куда семья будет идти
В дальнейшем сложно планировать наследство, а если они официально расписаны, то сложно планировать и денежные потоки после развода.
В отношении рисков, даже не у той стороны, которые больше зарабатывать, потому что если все порази, то она как раз может обезопасить себя от этого непредвиденного мероприятия.
Тот, кто зарабатывает значительно меньше, может оказаться в неприятной ситуации, когда рассчитывает на то, что вторая сторона поддержит в случае развода.
Оказалось что все активы этого человека оформлен на третьих лиц, на траст и на семейный фонд и так далее. Доступа к ним у другой стороны нет.
Поэтому, есть еще один риск нет человека, который знает про все семейные финансы и возможна ситуация, что один набрал большое количество кредитов
В случае, если это официальный брак, тогда тоже возникает вопрос, а кто потом будет расплачиваться?
Эту модель можно рекомендовать только лицам у которых гражданский брак или тех которые только планируют создавать какую-то семью такой промежуточный вариант а третий вариант это когда ну условно у каждого есть какие-то свои заначки и личные накопления на личные цели но большая часть все-таки совместно
Это идеальный вариант
Если есть у человека есть финансовые цели на которые он хотел бы копить самостоятельно и использовать свою инвестиционную стратегию. Тогда он копит
Накопления на крупные финансовые цели и на совместный быт то это все объединены все об этом знают если получается что где-то нужно что-то обезопасить себя от такого понятия как развод есть отдельные накопления специальным образом оформлены которые естественно не будут подвержены этому риску в такой случае в таком ситуации в такого ведения семейного бюджета очень важно.
Эту пограничное что общее, а что лично соблюдать.
Здесь возможно тоже периодически нужно будет консультироваться у юриста или о финансиста на тему того, как грамотно это оформить и как из личного переходить в общий бюджет и как наоборот из общего часть изымать к себе в лично но чтобы вот эту пограничность как-то не тегировать в остальном с моей точки зрения наверно в семье это как раз идеальная модель управление семейным капитал.
Какую из 3 выбрать, вам решать безусловно вам и никому более!